Kreditrechner

Wie ein Annuitätendarlehen funktioniert

Die Monatsrate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich, ihre Zusammensetzung verschiebt sich aber laufend. Am Anfang besteht die Rate fast nur aus Zinsen, weil die Restschuld hoch ist. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, damit der Zinsanteil – und der Tilgungsanteil wächst entsprechend. Deshalb geht es zum Ende hin deutlich schneller.

Sollzins und Effektivzins

Der Sollzins ist der reine Zins auf die Darlehenssumme. Der Effektivzins enthält zusätzlich Nebenkosten wie Bearbeitungsentgelte und den Zeitpunkt der Verrechnung. Für den Vergleich mehrerer Angebote ist deshalb der Effektivzins die richtige Zahl.

Zinsbindung ist nicht Laufzeit

Bei Baufinanzierungen wird der Zins meist nur für zehn oder fünfzehn Jahre festgeschrieben, die Rückzahlung dauert aber länger. Nach Ablauf der Zinsbindung bleibt eine Restschuld, die zum dann gültigen Zins neu finanziert werden muss. Diese Rechnung geht von einem gleichbleibenden Zins über die volle Laufzeit aus.

Sondertilgung wirkt überproportional

Weil jede Sondertilgung die Restschuld sofort senkt, spart sie Zinsen über die gesamte Restlaufzeit. Ein früh eingezahlter Betrag wirkt daher deutlich stärker als derselbe Betrag kurz vor Ende.